와이즈(Wise)가 이렇게 싼 이유

전에 다들 약혼녀한테 돈 어떻게 보내냐고 물어본 적이 있었죠. 저는 자폐 있는 너드라서 남들은 신경도 안 쓰는 걸 깊게 파고드는 편이에요. 아무튼 와이즈는 어떻게 그렇게 쌀 수 있는지 늘 궁금했어요. 다른 업체들은 “수수료 없음”이라고 광고하면서 싼 척하지만, 환율에서 뜯어 가요. 형편없는 환율을 주고, 가끔은 마진으로 10% 넘게 떼 가기도 하고요.

실제로는 이렇게 해요.

여러분 돈은 사실 본국을 떠나지 않아요! 저도 이거 알고 놀랐는데, 와이즈는 1:1 P2P 방식을 써요. 예를 들어 여자친구한테 송금하면, 그 돈은 미국 국내 은행 계좌로 들어가요. 와이즈는 마닐라에 현지 은행 계좌가 있어서, 그 현지 잔액으로 여자친구한테 돈을 보내요. 그래서 돈을 받으면 ‘와이즈 필리피나스(Wise Pilipinas)에서 돈을 받았습니다’라고 뜨는 거예요. 그 빈자리는 다른 사람이 마닐라에서 미국으로 보낸 돈으로 메워요. 특정 경로에서 균형이 안 맞으면 송금 수수료를 낮춰서 반대 방향으로 보내는 사람이 늘도록 유도하고요.

희귀 통화는 도매로 사요. 가나 세디처럼 덜 흔한 통화라 1:1로 맞추기 어려우면 통화를 대량으로 도매 구매해요. 그래서 비싼 SWIFT 은행망을 아예 거치지 않을 수 있어요.

그렇다고 와이즈가 완벽한 건 아니에요. 가끔 느리기로 악명 높아요. 특히 계좌 이력이나 잔액이 보내는 금액보다 훨씬 많지 않으면 그래요(수동 규정 심사에 걸리거든요). 그리고 CFPB(미국 소비자금융보호국)한테 적발된 적도 있어요. 수수료 안내를 오해하게 했고(신용카드로 애플페이·구글페이를 쓸 때 숨은 비용 같은 거), 환율 반올림을 부당하게 했고, 송금이 늦어졌을 때 오류 조사와 환불 처리를 제대로 하지 않았다는 이유로요.

필리핀에 사는 저한테 와이즈는 일상에서 빠질 수 없는 존재예요. 현지 은행은 안 믿어서, 와이즈로 지캐시(GCash) 계좌를 채우고 현금이 필요할 땐 슈왑(Schwab)을 써요. 진짜 환율이라는 게 진짜 차이를 만들어요.